К вавилонским временам относятся и первые известные нам письменные кредитные договоры. Они составлялись на глиняных табличках в двух экземплярах (точнее на двух слоях таблички) и «подписывались» персональными печатями сторон. Их можно было проверить только один раз, расколов табличку.
Римское право
Кредитные взаимоотношения подробно проработаны в римском праве. Значительное внимание уделяется залоговым отношениям, в частности, появляется практика ипотеки, специфика которой заключалась в оставлении залогового имущества в распоряжении залогодателя.
Русская правда
Например, согласно Русской правде кредитор не мог назначать плату по долгу более половины суммы в год, а если должник в течение трех лет выплачивал по половине суммы, считалось, что долг он погасил.
СССР
В той стране, которой больше нет, но в которой многие родились и ностальгируют до сих пор, была ипотека, но своеобразная. Так как я был тогда еще маленький, приведу историю из жизни моего тестя.
Он любит говорить: «Нас сгубила перестройка!» Тогда существовали жилищные кооперативы, вносился также первоначальный взнос, и далее по графику нужно было вносить, в случае моего тестя, 14 советских рублей в месяц! Общий доход семьи составлял порядка 300 рублей, т. е. платеж составлял где-то около 5 % от семейного бюджета. На момент великих преобразований оставалось платить несколько лет порядка трех тысяч рублей. Но это перестройка вмиг аннулировала. Произошел обвал отечественной валюты, и за два месяца был погашен весь оставшийся долг. Его вывод эх, надо было взять по такой схеме две-три квартиры
Кредиты в Библии
Немного исследуем, что думает самая читаемая и издаваемая книга всех времен и народов.
Предпринимательские кредиты: Притча о десяти минах
В Вавилонии обычная мина весила около 0,5 кг (504 ± 20 грамм) серебра или золота. Когда же они слушали это, присовокупил притчу: ибо Он был близ Иерусалима, и они думали, что скоро должно открыться Царствие Божие. 12 Итак, сказал: некоторый человек высокого рода отправлялся в дальнюю страну, чтобы получить себе царство и возвратиться; 13 призвав же десять рабов своих, дал им десять мин и сказал им: «
употребляйте их в оборот
, пока я возвращусь». 14 Но граждане ненавидели его и отправили вслед за ним посольство, сказав: «не хотим, чтобы он царствовал над нами». 15 И когда возвратился, получив царство, велел призвать к себе рабов тех, которым дал серебро, чтобы узнать, кто что приобрел. 16 Пришел первый и сказал: «господин! мина твоя принесла десять мин». 17 И сказал ему: «хорошо, добрый раб! за то, что ты в малом был верен, возьми в управление десять городов». 18 Пришел второй и сказал: «господин! мина твоя принесла пять мин». 19 Сказал и этому: «и ты будь над пятью городами». 20 Пришел третий и сказал: «господин! вот твоя мина, которую я хранил, завернув в платок, 21 ибо я боялся тебя, потому что ты человек жестокий: берешь, чего не клал, и жнешь, чего не сеял». 22 Господин сказал ему: «твоими устами буду судить тебя, лукавый раб! ты знал, что я человек жестокий, беру, чего не клал, и жну, чего не сеял; 23 для чего же ты не отдал серебра моего в оборот, чтобы я, придя, получил его с прибылью?» 24 И сказал предстоящим: «возьмите у него мину и дайте имеющему десять мин». 25 И сказали ему: «господин! у него есть десять мин». 26 «Сказываю вам, что всякому имеющему дано будет, а у не имеющего отнимется и то, что имеет; 27 врагов же моих тех, которые не хотели, чтобы я царствовал над ними, приведите сюда и избейте предо мною». От Луки 19:11-24Т. е. он пополнил их оборотные средства
Притча о талантах
Во времена земной жизни Иисуса Христа талант обозначал крупную денежную сумму, соответствующую шестидесяти минам. Мина равнялась ста динариям. Рядовой работник зарабатывал один динарий в день. 1 талант = 60 мин х 100 динариев = 600 динариев зарплата практически за 2 года. Средняя зарплата в России 40 000 рублей х 24 = 960 000 рублей. Т. е. человек выдал 1 миллион рублей на развитие бизнеса.
«Ибо Он поступит, как человек, который, отправляясь в чужую страну, призвал рабов своих и поручил им имение свое. И одному дал он пять талантов, другому два, иному один, каждому по его силе, и тотчас отправился. Получивший пять талантов пошел, употребил их в дело и приобрел другие пять талантов. Точно также и получивший два таланта приобрел другие два. Получивший же один талант пошел, и закопал его в землю, и скрыл серебро господина своего. По долгому времени приходит господин рабов тех и требует у них отчета. И, подошел получивший пять талантов, принес другие пять талантов и говорит: Господин! Пять талантов ты дал мне, вот другие пять талантов я приобрел на них. Господин его сказал ему: хорошо, добрый и верный раб! В малом ты был верен, над многим тебя поставлю, войди в радость господина твоего. Подошел также и получивший два таланта и сказал: Господин! Два таланта ты дал мне, вот другие два таланта я приобрел на них. Господин его сказал ему: хорошо, добрый и верный раб! В малом ты был верен, над многим тебя поставлю, войди в радость господина твоего. Подошел и получивший один талант и сказал: Господин! Я знал тебя, что ты человек жестокий, жнешь, где не сеял, и собираешь, где не рассыпал, и, убоявшись, пошел и скрыл талант твой в земле, вот тебе твое. Господин же сказал ему в ответ: Лукавый раб и ленивый! ты знал, что я жну, где не сеял, и собираю, где не рассыпал, посему надлежало тебе отдать серебро мое торгующим, и я пришел, получил бы мое с прибылью. Итак, возьмите у него талант и дайте имеющему десять талантов. Ибо всякому имеющему дастся и приумножится, а у не имеющего отнимется и то, что имеет. А негодного раба выбросите во тьму внешнюю, там будет плач и скрежет зубов».
От Матфея 25:14-30Была проведена серьёзная оценка стартапа каждому по его силе. Были проведены бизнес-встречи, проверены все бизнес-планы, прежде чем господин Президент корпорации выдал от одного до пяти миллионов, в пересчете на сегодняшний курс.
Таким образом, предпринимательским кредитам при правильном использовании горит зеленый свет! С Богом!
Потребительские кредиты: История о кредитах одного пророка
Душераздирающая история из 4 Книги Царств 4:1-71 Одна из жен сынов пророческих с воплем говорила Елисею: раб твой, мой муж, умер; а ты знаешь, что раб твой боялся Господа; теперь пришел заимодавец взять обоих детей моих в рабы себе.2 И сказал ей Елисей: что мне сделать тебе? скажи мне, что есть у тебя в доме? Она сказала: нет у рабы твоей ничего в доме, кроме сосуда с елеем (маслом)3 И сказал он: пойди, попроси себе сосудов на стороне, у всех соседей твоих, сосудов порожних; набери немало, 4 и пойди, запри дверь за собою и за сыновьями твоими, и наливай во все эти сосуды; полные отставляй.5 И пошла от него и заперла дверь за собой и за сыновьями своими. Они подавали ей, а она наливала. 6 Когда наполнены были сосуды, она сказала сыну своему: подай мне еще сосуд. Он сказал ей: нет более сосудов. И остановилось масло. 7 И пришла она, и пересказала человеку Божию. Он сказал: пойди, продай масло и заплати долги твои; а что останется, тем будешь жить с сыновьями твоими.
Вот оно, увлечение кредитами, жизнь не по средствам. А страховки тогда не было. Финансовая грамотность обязательна всем, будь вы фермер или пророк Бога. За ошибки приходится платить родным и близким.
Как мы видим, раньше, если человек был должен, его могли казнить, продать в рабство, забрать жену и детей или возложить долг на следующие поколения (карточный долг нашего знаменитого русского поэта Пушкина должны были выплатить его наследники, но слава Богу! царь Николай I распорядился выплатить все его долги). Т. е. долг был бессрочным и обязательно возвратным.