Банки были объявлены самостоятельными юридическими лицами, экономически самостоятельными учреждениями, не несущими ответственности по обязательствам государства.
Второй этап банковской реформы дал необходимый импульс для развития второго звена банковской системы – коммерческих банков. Согласно Закону «О банках и банковской деятельности в РСФСР» все банки трансформировались в акционерные коммерческие банки, а их уставный капитал мог формироваться из средств не менее трех участников банка.
В течение 1992–1995 гг. в России происходил этап бурного экстенсивного роста банковской системы, а в 1996 г. началась и осуществляется по настоящее время стадия ее качественной эволюции.
За годы коренного реформирования социально-экономического строя страны (до 1998 г.) в России начала складываться банковская система, которая строилась на тех же принципах, что и в странах с развитой рыночной экономикой.
5. Понятие банковской системы, ее элементы и свойства
О наличии в стране банковской системы говорят в том случае, если в стране в достаточном количестве функционируют банки, кредитные учреждения.
В стране есть экономические организации, которые выполняют отдельные банковские операции.
Любая система должна отвечать следующим требованиям:
• должна содержать все необходимые элементы в необходимых пропорциях;
• в ней должны отсутствовать лишние, ненужные элементы;
• между элементами системы должно осуществляться эффективное взаимодействие, в результате чего реализуются все необходимые функции системы, которая богаче, чем сумма функций ее отдельных элементов;
• элементы системы определяют, ограничивают и дополняют друг друга;
• как правило, система входит в другую, более широкую систему, где также взаимодействует с другими элементами и выполняет свою особую функцию.
Относительно банковской деятельности эти общие принципы означают следующее:
1. В стране в достаточном количестве имеются действующие банки и иные кредитные учреждения.
2. В стране нет:
• не приступивших к операциям банков;
• не предусмотренных законодательством организаций, осуществляющих банковскую деятельность;
• кредитных организаций, осуществляющих банковские операции без государственной лицензии.
3. Действует механизм, выполняющий только ему присущие функциональные обязанности, установленные Центральным банком страны.
4. В стране действуют самые различные экономически целесообразные виды коммерческих банков и иных кредитных учреждений.
5. Банки и иные кредитные учреждения в различных формах взаимодействуют:
• с клиентурой;
• с центральным банком страны и другими органами государственной власти и управления;
• друг с другом и вспомогательными организациями. Банковская система в качестве составной части входит в большую систему – кредитную систему страны. А кредитная система – в экономическую систему страны. Это означает, что деятельность и развитие банков следует рассматривать в тесной связи с производством, обращением и потреблением материальных и нематериальных благ.
6. Современная банковская система России
Современная банковская система России имеет двухуровневую структуру. Она включает в себя Банк России, который представляет собой верхний уровень банковской системы, и кредитные организации, филиалы и представительства иностранных банков – второй уровень.
К кредитным организациям относятся юридические лица, которые для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании разрешения (лицензии) ЦБ РФ имеют право осуществлять банковские операции, предусмотренные Законом «О банках и банковской деятельности» в редакции от 3 февраля 1996 г.
В РФ выделяют два типа кредитных организаций: банки и небанковские кредитные организации.
Банк – кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции:
• привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц;
• размещение этих средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности и срочности;
• открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.
Небанковская кредитная организация – это кредитная организация, имеющая право осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные законом.
Допустимые сочетания банковских операций для небанковских кредитных организаций устанавливаются Банком России.
В состав банковской системы России включаются также филиалы и представительства иностранных банков. Иностранным банком считается банк, признанный таковым по законодательству иностранного государства, на территории которого он зарегистрирован.
Запрет на открытие и операции иностранных банков в РФ был снят с 1 января 1996 года. На деятельность филиалов и представительств иностранных банков распространяется правовое регулирование банковской деятельности в России.
Кредитные организации могут создавать союзы и ассоциации, которым запрещено осуществлять банковские операции.
Цель их деятельности – не получение прибыли, а защита интересов организаций-членов и координация их усилий по различным направлениям. В РФ крупнейшей является Ассоциация российских банков (АРБ).
7. Система банковского права и ее структура
Банковское право – система последовательно расположенных и взаимно увязанных правовых норм, объединенных внутренним единством целей, задач, предмета регулирования, принципов и методов такого регулирования.
Нормы банковского права группируются в две части – общую часть и особенную часть. Части системы банковского права также представляют собой системы, но более низкого порядка. Например, они объединяют:
• институт банковского счета;
• банковского вклада;
• банковского кредита;
• страхования вкладов;
• эмиссии банками собственных ценных бумаг;
• корреспондентских отношений с иностранными банками;
• валютного контроля и др.;
• субинституты;
• нормы.
Общая часть банковского права включает в себя нормы, закрепляющие общие, стратегические положения, которые находят свое развитие во всех (или почти всех) институтах особенной части банковского права:
• регламентирующие структуру и закономерности развития банковской системы Российской Федерации;
• устанавливающие систему, значение и содержание принципов банковского права;
• определяющие формы и пределы осуществления банковской деятельности как одного из видов допустимой экономической деятельности в Российской Федерации;
• устанавливающие основополагающие права и обязанности участников отношений, регулируемых банковским правом и ряд других.
Особенная часть банковского права включает в себя нормы, регулирующие конкретный порядок осуществления банковской деятельности. В эту часть входят нормы, сгруппированные в следующие институты:
• институт банковского надзора;
• банковского счета;
• банковского вклада;
• банковского кредита;
• страхования вкладов;
• расчетных отношений;
• эмиссии банками собственных ценных бумаг;
• корреспондентских соотношений с иностранными банками;
• учета и отчетности в сфере банковской деятельности;
• валютного контроля и др.
8. Банковское право как наука
Наука банковского права – это выстроенная в определенную систему, постоянно развивающаяся информационная база знаний в данной области права, которые излагаются и материализуется в научных статьях, монографиях, справочных и энциклопедических изданиях, учебных пособиях и учебниках по банковскому праву.