Научное исследование
Правовые средства совершенствования безналичных расчетных обязательств
Введение
Существование финансовой системы, финансовых рынков возможно только при организации и при существовании расчетов, когда деньги обращаются, меняют собственников и собственники либо отказываются от денег, либо, наоборот их приобретают. Отсюда тема финансовых расчетов является актуальной.
Россия в недавнем прошлом имела печальный опыт сбоев в проведении расчетов. Следствие этого сбоя, появившегося в конце 80-х годов и проявлявшего себя на протяжение по меньшей мере до середины 90-х годов, имеет место быть до настоящего времени.
Тем не менее, в последние годы Центральному банку России удалось в значительной мере наладить денежный оборот в стране, организовать систему платежей, систему расчетов. Не подлежит никакому сомнению, что эта система естественно нуждается в каких-то дополнениях, изменениях, она должна подвергаться либо периодической, либо перманентной трансформации в зависимости от складывающейся экономической ситуации экономической среды. Но в основных своих чертах сегодня в России сложилась определенная система расчетов, которая соответствует наработанной практике мира, и в этом смысле может рассматриваться как удовлетворительная система организации и регулирования расчетов.
Почему так важно наладить грамотную работу системы расчетов? Дело в том, что денежный оборот осуществляется между собственниками денег, однако же, при решающем участии посредника, в образе которого выступает банковская система (не кредитная), и прежде всего коммерческие банки.
В сфере безналичных расчетов в 2020-х годах ожидается продолжение роста безналичных платежей. В развитых странах этот показатель составляет 6080%, и Россия будет продолжать уверенно приближаться к его верхней границе. Правда, по мнению некоторых участников рынка, на высокие темпы здесь все же рассчитывать не приходится.
Также ожидается дальнейшее развитие моментальных платежей, активное давление со стороны регулятора в пользу развития СБП в секторе С2В, перевыпуск международных карт на карты «Мир» в силу более дешевых тарифов и нецелесообразности нести расходы на членство в МПС. Особенно это будет характерно для региональных банков, где нет большого числа держателей карт, нуждающихся именно в международных картах. Более того, ожидается сокращение банков-членов международных платежных систем в пользу развития ПС «Мир». По мнению экспертов, банки будут массово останавливать свое членство в МПС или снижать статусы и, сокращая расходы, станут работать с ПС «Мир».
В 2020 году продолжит возрастать значимость этичного поведения в части предоставления финансовых услуг.
Как ни парадоксально, но во многом это обусловлено все ускоряющимся технологическим развитием. Вопросы этики в экосистеме цифровых финансовых услуг сегодня особенно важны, так как технологии быстро меняются. И если в системе корпоративного управления, регламентах и скриптах общения с клиентами учтены этические принципы, включая примат защиты интересов клиентов, именно таким структурам легче будет внедрять современные технологии без возникновения дополнительных рисков для клиентов.
Безналичные расчеты это денежные расчеты путем записей по счетам в банках, когда деньги списываются со счета плательщика и зачисляются на счет получателя. Безналичные расчеты в хозяйстве организованы по определенной системе, под которой понимается совокупность принципов организации безналичных расчетов, требований, предъявляемых к их организации, определенных конкретными условиями хозяйствования, а также форм и способов расчетов и связанного с ними документооборота.
Глава 1. Теоретические основы организации безналичных расчетов
1.1 Понятие безналичных расчетов и их роль на рынке финансовых услуг
Безналичные деньги деньги, денежные средства на банковских счетах, используемые для оплаты, взаимных расчетов посредством перечислений с одного счета на другой.
Безналичные деньги экономико-правовая категория, означающая кредитовые остатки различных счетов клиентуры в банках: расчетных, текущих, текущих валютных, корреспондентских, счетов для финансирования капитальных вложений.
Расчет действие, в результате которого денежные обязательства между двумя или более сторонами считаются выполненными. Расчеты в народном хозяйстве представляют собой совокупность экономических товарно-денежных отношений, связанных с возникновением и урегулированием взаимных требований и обязательств субъектов рынка в процессе осуществления хозяйственных операций.
Таким образом, термин «безналичные расчеты» определяется как «правовые отношения, предпосылкой возникновения которых является право требования владельца счета определенной денежной суммы по указанным реквизитам в определенный срок и за вознаграждение, а также корреспондирующая данному праву обязанность банка».
Денежные средства хозяйствующих субъектов как собственные, так и заемные, по действующим в России правилам, подлежат обязательному хранению в банках, исключая переходящие остатки денег в пределах лимита, то есть денег, которые находятся в кассе у хозяйствующего субъекта.
Кредит представляет собой естественный элемент финансовых рынков, финансовых отношений, финансовых фондов. Соответственно, имеет место быть ссуда использование средств в течение относительно непродолжительного периода на условиях возврата с оплатой в виде процента или его эквивалента. Таки образом, ссуда это обязательный элемент в денежном обращении народного хозяйства, или более широко платежного оборота в народном хозяйстве.
По договору безвозмездного использования (ссуды) владельцем или другим субъектом имеющим право пользования, собственность на некоторое время передается в пользование другой стороне для получения пользы так же, как по договорам найма и аренды жилого помещения, но без встречного предоставления от ссудополучателя, т.е. безвозмездно. Если в договоре отсутствует прямое указание на безвозмездную передачу собственности в пользование других лиц или другие условия и оговорки, которые могут позволить определить суть отношений сторон, то есть когда невозможно опровергнуть презумпцию на основании п.3 ст.423 ГКРФ, то данный договор необходимо признать договором аренды.
Отношения, связанные с безвозмездным предоставлением собственности в использование сопряжено в частности с бытовыми взаимоотношениями (внутрисемейными, дружественными и так далее), которые никак не носят имущественного характера и непосредственно не регулируются гражданским правом. Атрибутами договорной модели безвозмездного использования предметами быта служат установление срока, на который передается предмет быта, прямые обязанности пользователя согласно содержанию предмета, возмещению ее цены в случае ухудшения либо потери, также другие требование, указывающие о стремлении сторон добавить своим отношениям правовой вид.
Вместе с ссудой, проводятся операции инвестирования вложение средств на длительное время до момента, когда вследствие окупаемости этих вложений деньги вернуться к их владельцу. Это также является платежным оборотом.
Таким образом, платежный оборот представляет собой не просто перемещение денег от одного собственника к другому, а вместе с этим платежным оборотом, в ходе этого платежного оборота осуществляются значимые экономические действия и имеют место быть значимые экономические факты. Соответственно нужно определить, что такое расчеты в народном хозяйстве.