Следующий материал курса «Школа»: 1.4. Пенсия или автомобиль?
1.4. Пенсия или автомобиль? (Курс «Школа») UPD
«Живи сейчас!», «Побалуй себя!», «Живи полной жизнью!» классические лозунги маркетинга в обществе потребления. Люди готовы тратить деньги, которые они даже еще не заработали. К этому можно добавить правило жизни: «Чтобы было не хуже, чем у других!». В итоге о финансовом благополучии в будущем можно забыть навсегда.
Общество поддерживает такой стиль жизни. Большинство людей просто не знают об иной реальности, живут «здесь и сейчас» и не думают о будущем. В результате даже при достойном уровне доходов, но неправильном распоряжении ими, многие так и не могут обрести финансовое благополучие.
Рассмотрим интересный пример с пенсией и автомобилем. Эта история будет поучительна для людей без сбережений, с которых они могли бы получать достойный доход. Судя по тому, сколько дорогих автомобилей, приобретенных в кредит, ездит по улицам, в России таких людей немало.
У человека всегда есть альтернатива потратить деньги или сберечь и инвестировать. Является ли владение автомобилем необходимостью или это излишество?
Конечно, качество вашей жизни улучшится после приобретения автомобиля. Самооценка возрастет «перед друзьями будет не стыдно показаться», но не высока ли цена? Для жителя мегаполиса, например Петербурга или Москвы, наличие автомобиля это не только позитив, но и множество проблем: пробки, парковка, стресс на дороге, риск уголовного дела, расходы и т. д.
Деньги, потраченные на автомобиль это расходы на потребление. Автомобиль это не актив, который приносит деньги (если, конечно, вы не решите поработать таксистом). Автомобиль это крупный единовременный расход при покупке, а также постоянные расходы на содержание и обслуживание. Это собственность, которая ухудшает финансовое благополучие человека, то есть своего рода антиинвестиция.
Рассмотрим в качестве примера приобретение автомобиля стоимостью 3,5 млн , а также сколько будет потрачено на его эксплуатацию в последующие 10 лет (при проведении операции трейд-ин через 5 лет придется добавить еще 2,3 млн для обмена на новый автомобиль). Рассмотрим параметры, определяющие размер ежегодных расходов на эксплуатацию автомобиля.
В нашем расчете мы должны учитывать, что человек, не имеющий автомобиля, все равно несет расходы, связанные с транспортом. Мы заложили 115 тыс. в год это ежедневное перемещение на двух видах транспорта туда и обратно: 65 тыс. в год или 180 в день и еще 50 тыс. на такси это 100 поездок по 500 . Эту сумму мы вычитаем из ежегодных расходов на содержание автомобиля, а разницу 397 600 рассматриваем как сумму ежегодных инвестиций.
А теперь рассмотрим альтернативный вариант инвестирование данной суммы. В нашей модели в качестве примера взяты акции как наиболее подходящий класс инвестиций на длинных временных интервалах. Реальная доходность (то есть превышение уровня инфляции) на исторических данных составляет порядка 5%. Для простоты расчетов мы принимаем, что инфляция равна нулю, то есть все цифры по факту будут в сегодняшних ценах.
На графике и в таблице приведены изменения стоимости автомобиля, накопленный итог расходов на содержание автомобиля и трейд-ин, а также суммы инвестиций с учетом роста активов и дополнительных взносов (расходы на содержание автомобиля минус расходы на перемещение на такси и общественном транспорте).
Рассмотрим два случая: Александр (35 лет) решил инвестировать, а Василий (34 года) решил купить автомобиль. Через десять лет, при прочих равных условиях, у Василия будет новый автомобиль, который при необходимости не получится продать дороже 3,2 млн , а у Александра активы стоимостью более 16 млн . Василий в 44 года рассчитывает исключительно на зарплату, а Александр в 45 лет может получать только одними процентами (5% в год), не расходуя накопленные сбережения, около 65 тыс. в месяц (в сегодняшних деньгах)!
Сравните 65 тыс. с текущей государственной пенсией в 10-15 тыс. . Только этот доход вы сможете платить себе не в 60 лет, а значительно раньше, и кроме того, он практически бесконечен, в отличие от государственной пенсии, которую нельзя передать по наследству. Если рассмотреть этот пример на отрезке в 20 лет, то цифры получаются еще более впечатляющими. Время и сложный процент хорошо работают на инвесторов.