Давайте посмотрим, что запрещено делать банку по Закону о банках и банковской деятельности?
Кредитным организациям запрещено заниматься торговой, производственной и страховой деятельностью. И если ставить прилавки в фойе банка никто не стремится, то страховку при получении кредита сотрудники банка настоятельно предлагают всем.
Часто вам даже не выдают отдельный полис, а просто включают пункт договора, согласно которому вы обязаны застраховаться, а сумма страховки входит в платежи по кредиту. Банки поступают НЕЗАКОННО. Кроме того, навязывание страховки нарушает и закон о Защите прав потребителей. Как поступать, если вам навязали страховку, мы обязательно расскажем далее.
Этот документ необходимо иметь на книжной полке (или в компьютере) и периодически его перечитывать.
Остановимся на некоторых важных статьях этого Закона.
Статья 16 Закона «О защите прав потребителей»: недействительность условий договора, ущемляющих права потребителей.
По опыту: банки очень часто идут на изменение условий, ущемляющих ваши права в досудебном порядке. Они прекрасно понимают, что, если вы правильно подготовите документы, суд они проиграют. При этом на них лягут все издержки по суду, к чему банки совершенно не стремятся.
На сегодняшний день уже накоплена значительная статистика дел, выигранных заемщиками. К тому же у нас в стране действует метод прецедента: если был такой случай и было вынесено решение, велика вероятность, что в вашем случае будет принято такое же.
Статья 22: сроки удовлетворения отдельных требований потребителя.
Срок, в течение которого банк обязан дать вам ответ на ваш запрос, составляет 30 дней. Если ранее вам была дана неполная информация в 10-дневный срок.
Как общаться с банком?
К сожалению, далеко не все банковские сотрудники обладают достаточной компетентностью и хорошо знают законы. Особенно низкая квалификация у тех сотрудников, которые выдают потребительские кредиты в торговых центрах. Часто они сами не могут объяснить те или иные пункты договора, который дают на подпись заемщику.
Поэтому не стоит рассчитывать, что в банке вы сможете получить грамотную консультацию. Как всегда, лучше рассчитывать только на себя и свою финансовую грамотность.
Несколько рекомендаций:
1. Внимательно читайте ВСЕ документы, которые дают вам на подпись. Бывает, что в предварительных документах прописаны одни условия, а на подпись вам дают абсолютно другие. Был случай, когда предварительная ставка была 20 %, а в окончательном варианте она оказалось 70 %! А человек, прочитав предварительные условия, был готов подписать договор, что называется, не глядя.
2. Не бойтесь занимать время у сотрудника банка. Помните: он сидит здесь именно для того, чтобы все вам разъяснить, и получает за это зарплату. Если вам нужно время прочитать читайте. Если этот специалист не смог вам ответить, пусть пригласит того, кто сможет вам все объяснить.
3. Даже если вы сильно возмущены, не стоит ругаться: поскольку все, с кем вы будете общаться, простые исполнители и решений не принимают.
4. Постарайтесь подружиться с кем-то из сотрудников банка. Тогда что-то вам могут рассказать за чашкой кофе предупредить о неприятных условиях и просто будут относиться по-человечески.
Проверка договора: на что необходимо обратить внимание
1. Во-первых, проверяем «шапку», в которой должно быть указано кто и на каком основании заключает данный договор.
2. Обязательно проверьте, чтобы в «шапке» и реквизитах было указано одно и то же лицо со стороны банка.
3. Предмет договора. Процентная ставка должна быть указана одним числом никакие интервалы (например, от 22 до 29 %), перечисления через запятую и т. д. законом не допускаются.
4. Банк не имеет права поднимать ставку в одностороннем порядке.
5. Должен быть указан счет, на который будут перечислены деньги, ваш или, например, автосалона (в случае автокредита).
6. Порядок предоставления кредита в договоре должно быть четко прописано, как вы получите деньги.
7. Порядок погашения кредита. Существует два способа погашения кредита дифференцированными, то есть РАЗНЫМИ, или аннуитетными (РАВНЫМИ) платежами. Позже мы рассмотрим каждый из этих способов подробнее.
8. ВАЖНО! В договоре должен быть отдельным пунктом прописан ссудный счет счет, на который вы погашаете кредит. В России такие счета начинаются на 455 (Любые другие цифры это НЕ ссудные счета. С них банк может перечислять деньги куда ему выгодно, в том числе на свои нужды. А ваш долг в результате уменьшается намного медленнее, чем мог бы).
9. Ответственность сторон. В офертах и других формах часто прописаны только обязанности заемщика: что он должен вернуть, комиссии, штрафы за просрочку, пени и т. д. Такие договоры являются ущемлением прав заемщика. Необходимо заключить с банком именно кредитный договор.
10. В договоре должна присутствовать информация о полной стоимости кредита. Допустим, у нас ставка 22 %, а полная стоимость кредита 24 %. Такое расхождение возникает потому, что полную стоимость банки обязаны рассчитывать по формуле, предоставляемой ЦБ. Но если у вас ставка 16 %, а полная стоимость кредита 28 %, то тут дело не только в формуле. Это говорит о том, что в договоре присутствуют комиссии и дополнительные платежи.