В настоящее время наиболее проработанной моделью регулирования электронных платежей является модель электронных денег, сформулированная в ряде документов Европейского союза. Европейский опыт был принят за концептуальную основу для ряда стран СНГ, включая Армению, Украину и др., с интерпретацией в сторону большего участия традиционных банковских структур. В России в настоящее время отсутствуют как специальные нормы, регулирующие эмиссию и обращение на территории Российской Федерации электронных денег, так и само это понятие. Легальное описание данного понятия является ключевым для однозначной классификации деятельности по выпуску и обращению платежных инструментов, обладающих функциями электронных денег, в качестве банковской либо не относящейся к банковской, но регулируемой деятельности. Все действующие на настоящий момент системы электронных денег вынуждены опираться на нормы Гражданского кодекса, не имея специализированных норм, регулирующих их деятельность. Такое положение дел не может продолжаться долго, и надеемся, что в ближайшее время этот действительно перспективный рынок станет более регулируемым и прозрачным.
Уверен, что одним из факторов повышения прозрачности рынка электронных денег и интернет-платежей станет выход настоящей книги, которая описывает текущую ситуацию на рынке электронных денег не только в России, но в остальном мире.
Действительный член РАЕН,
Зав. Кафедрой производственного менеджмента,
Заслуженный экономист РФ,
Декан факультета, д. э. н., профессор А. Ф. Андреев
2. Определение электронных денег
Электронные деньги – это инновационный продукт, пока еще не имеющий четкого и устоявшегося определения, хотя им уже достаточно широко пользуются на просторах Интернета. Для рядового пользователя не так важно определение продукта, как его потребительские свойства, т. е. то, что он может получить за свои деньги. Деньги – это средство платежа, средство накопления, всеобщий эквивалент, по которому можно измерить ценность того или иного продукта или услуги. На самом деле электронные деньги на бытовом уровне являются платежным инструментом с примерно теми же потребительскими свойствами, что и традиционные бумажные или металлические деньги или безналичные деньги. Пользователями, на уровне ощущений, электронные деньги воспринимаются примерно так же, как безналичные средства на банковских счетах, вне зависимости от того, какая юридическая модель стоит за конкретной системой электронных денег и есть ли вообще эта юридическая модель.
Далеко не все системы интернет-платежей, представленные на российском и зарубежном рынке, можно отнести к электронным деньгам. Какие-то из них являются электронными деньгами в своем классическом виде, какие-то – платежными шлюзами или агентскими системами платежей, а большинство с трудом поддаются внятной юридической классификации. Но для пользователя они все относятся к электронным деньгам, так как используют в качестве транспортной системы и интерфейса с пользователем сеть Интернет. Поэтому в рамках этой книги мы постараемся отнестись лояльно к любой системе электронных платежей и все эти системы назовем электронными деньгами.
Классические системы электронных денег можно разделить на два основных вида по носителю информации: на базе карт и на базе сетей. Конечно, «на базе карт» – это условное обозначение, роль карты может исполнять любой предмет, содержащий средство для хранения информации. В свою очередь, и первая, и вторая группа подразделяются на анонимные системы, разрешающие проводить операции без идентификации пользователя, и неанонимные системы, требующие обязательной идентификации участников системы (рис. 1).
Обращаясь к теории электронных денег, постараемся определить терминологию. Термин электронные деньги часто неточно используется в отношении широкого спектра платежных инструментов. Под понятием электронные деньги ошибочно понимают банковские карты, предоплаченные карты предприятий торговли и сервиса.
Рис. 1. Классификация систем электронных денег
В «Докладе об электронных деньгах», опубликованном Европейским центральным банком в августе 1998 г., дается следующее определение электронных денег: электронное хранение денежной стоимости на техническом устройстве, которое может широко применяться для осуществления платежей в пользу не только эмитента, но и других фирм, и которое не требует обязательного использования банковских счетов для проведения трансакций, а действует, как предоплаченный инструмент на предъявителя. Позднее была принята Директива Европейского парламента и Совета от 18 сентября 2000 г. № 2000/46/ЕС «О деятельности в сфере электронных денег и пруденциальном надзоре над институтами, занимающимися этой деятельностью»[4], в которой уточнено определение электронных денег – «денежная стоимость», представляющая собой требование к эмитенту, которая:
1) хранится на электронном устройстве;
2) эмитируется после получения денежных средств в размере не менее объема принимаемых на себя обязательств;
3) принимается в качестве средства платежа не только эмитентом, но и другими фирмами».
Данное определение, возможно, наиболее корректно, поскольку оно включает как юридическую, так и экономическую сущность рассматриваемого понятия. При этом в докладе «Обзор развития электронных денег» (2001 г.), подготовленном Комитетом по платежным и расчетным системам Банка международных расчетов, электронные деньги определяются как хранимая стоимость или предоплаченный продукт, который позволяет потребителям совершать платежи на небольшие суммы, используя для этих целей микропроцессорную или смарт-карту (продукты, основанные на картах, или электронные кошельки) или через компьютерные сети. Данные о «денежных средствах» или стоимости, доступной потребителю, и предназначенные для многоцелевого использования, хранятся на электронном устройстве, находящемся в собственности пользователя. В том случае, если электронные деньги представляют собой продукт, основанный на картах, то стоимость, как правило, хранится на микропроцессорном чипе, встроенном в пластиковую карту. Другой вид электронных денег представляет собой сетевой продукт, использующий специализированное программное обеспечение, инсталлированное на персональном компьютере, для хранения стоимости. Перевод стоимости на устройство по своей сути аналогичен получению наличных денег через банкомат. Последующее использование данного устройства для приобретения товаров происходит путем перевода стоимости на электронное устройство предприятия торговли (услуг)[5].
Если рассматривать электронные деньги с точки зрения их вещественной формы, то они представляют собой «файл». В экономическом смысле электронные деньги представляют собой эмитированные кредитной организацией денежные знаки, представленные в виде информации в памяти компьютера, выполняющие функцию как средства платежа, так и средства обращения, а также прочие функции денег и обладающие всеми основными свойствами традиционных наличных денег (банкнот и мелкой разменной монеты), процесс оплаты которыми происходит путем перевода (перезаписи) их из компьютера плательщика в компьютер получателя, иными словами новый вид наличных кредитных денег[6].