Далее при концептуальном планировании мы просто придерживаемся самой простой концепции: вычли из доходов часть на накопления и на обязательные платежи, а остальными деньгами распоряжаемся, как хотим.
Подробное же планирование предполагает, что человек контролирует расходы по каждой конкретной категории. Например, на еду можно потратить только 10 000 рублей в месяц, а бюджет на развлечения – 12 000 рублей в год. Их можно распределить как по месяцам, так в целом по году или кварталу. Сейчас потратили меньше, а потом больше, и наоборот.
Знаю я и о таком подходе: оставшуюся после обязательных платежей сумму надо поделить на число дней месяца и тратить деньги только в рамках лимита. Например, осталось 30 000 рублей – значит, тратить надо не более 1000 рублей в день. Но такой подход мне не кажется разумным по очевидным причинам. Сегодня человек купил пальто за 8000 рублей, а потом два выходных дня ничего не тратил, потому что сидел дома и ел купленную ранее еду, а для развлечения просто гулял по парку. То есть все равно придется переносить остатки одного дня на другой день, а также «занимать» деньги из будущих дней. А это уже делает всю конструкцию бессмысленной. Возможно, такой вариант подойдет неработающим школьникам и студентам, которые получают деньги на карманные расходы от родителей, но при этом живут дома и не оплачивают коммунальные услуги и повсе-дневное питание.
Мы уже определились с тем, как можно планировать расходы. Но чтобы такой процесс был действительно эффективным, обычно люди стараются эти самые расходы еще и сократить. Вот тут к нам на помощь приходит запись расходов и их анализ.
Как записывать расходы, чтобы это не было пустой тратой времени
Лично я записываю расходы в программу на телефоне – их сейчас много. Но не считаю это каким-то каноническим, правильным вариантом. Есть программы на компьютере, онлайн-сервисы, которые можно открыть с любого устройства. Можно фиксировать все в таблице Excel, тем более что сейчас в сети есть таблицы с готовыми шаблонами для учета именно семейных доходов и расходов. Наконец, если кому-то удобнее записывать в тетрадь и блокнот – пожалуйста. Я все же вижу смысл таких действий не в построении кучи графиков и диаграмм на основе данных в электронном виде, чего в блокноте, кстати, не сделаешь, а совершенно в другом.
Как и со многими другими прекрасными начинаниями, тут надо сразу определиться, какова наша главная цель. Скорее всего, вы не просто хотите составить конкуренцию Росстату и через год показать, что «коммуналка» и продукты подорожали вовсе не на 4–5 % официальной инфляции. Вероятно, ваша цель – понять, на что тратятся деньги, и сократить расходы. Популярны выражения наподобие таких: «Зашел в магазин, вроде ничего не купил, а нет 1000 рублей!» и «Я получаю среднюю по нашему городу зарплату, не шикую, но почему-то в конце месяца на карточке (или в кошельке) пусто».
Сразу хочу немного расстроить самых нетерпеливых: через три дня вашему взору не предстанут те «черные дыры» бюджета, куда с непонятной скоростью утекают кровно заработанные средства. И даже через месяц, скорее всего, не проявится четкая картина. Я думаю, что более или менее эффективно проанализировать свои траты можно после того, как вы записывали доходы хотя бы месяца три. А уже совсем явная картина будет через год. Но это не означает, что в процессе нельзя сделать никаких выводов и скорректировать свое финансовое поведение. Можно уже через неделю, например, ужаснуться тому, сколько денег уходит на кофе и воду в процессе поездок по городу. Или узнать, что несколько «антистрессовых» походов в косметический магазин или заходов в платную онлайн-игру тоже способны заметно облегчить банковский счет.
Да, кажется банальной и преувеличенной вот эта фраза: «Не знаю, куда ушло столько денег!» Но на собственном опыте можно убедиться, что, действительно, люди этого иногда не знают. Что-то просто забывают по рассеянности, а чего-то – не осознают. Например, как из мелких, но регулярных трат со временем складываются внушительные суммы. В материалах СМИ и блогеров часто приводятся в таком контексте годовые траты на сигареты и кофе: мол, вот сколько можно было бы сэкономить и на эти деньги поехать в отпуск или купить себе что-то полезное. Но по факту считать можно и на примере такси, и на примере воды в ларьке с фастфудом, и на примере каких-то дорогих, но особенно милых сердцу шоколадок или чипсов. Чтобы это не выглядело как нападки на нездоровую пищу, на месте вредностей можно представить и какие-то дорогие фрукты, например манго. Ни один из перечисленных мной видов расходов не является недопустимым злом сам по себе. Тут вопрос в количестве таких расходов и в приоритетах: хотели бы вы меньше тратить на то, что оплачиваете сейчас, чтобы в будущем использовать эти деньги по-другому?
БОЛЕЕ ИЛИ МЕНЕЕ ЭФФЕКТИВНО ПРОАНАЛИЗИРОВАТЬ СВОИ ТРАТЫ МОЖНО ПОСЛЕ ТОГО, КАК ВЫ ЗАПИСЫВАЛИ ДОХОДЫ ХОТЯ БЫ МЕСЯЦА ТРИ. А УЖЕ СОВСЕМ ЯВНАЯ КАРТИНА БУДЕТ ЧЕРЕЗ ГОД.
Чем серьезнее вы хотели бы сократить траты, тем подробнее стоит записывать. Например, выделить для себя не просто категорию «еда», а сделать в ней много мелких подкатегорий: мясо и птица, сладкое, овощи и фрукты и так далее. Для того чтобы наиболее четко определить проблемные места, можно пойти еще дальше – например, при покупке овощей выделить сезонные и несезонные. Последние стоят дороже. И мясо также можно разделить по категориям – «дорого» – «дешево».
Некоторые люди говорят о том, что экономить деньги им помогает сам факт фиксации трат. Знаете, иногда худеющим или людям с расстройством пищевого поведения (анорексия, булимия и так далее) советуют вести пищевой дневник. И в таких случаях на объем и качество питания может по-влиять тоже сама необходимость учета съеденного: вроде как стыдно человеку перед самим собой, хочется фиксировать в тетрадке информацию о более приличном рационе. Так же и с расходами. Например, кто-то копит на первый взнос за квартиру. Затем испытывает неприятные чувства, записывая потраченные в кафе 2000 рублей – и в следующий раз уже захочется прогулять меньше, чтобы вновь не было неудобно перед самим собой. Но такой механизм встречается не столь часто. В основном данные о расходах – это только база, с которой еще предстоит поработать. Об этом мы поговорим в следующих частях этой главы, которая, в общем-то, вся посвящена сокращению расходов. Обратная проблема с жадностью и скупостью в отношении себя все же встречается гораздо реже.
Общие принципы экономии
Для начала давайте разберемся с той самой основой, а потом уже будем разбираться, как сэкономить на конкретных направлениях утечки средств с нашего счета.
Кстати, если вы без записи расходов в целом понимаете, какие у вас есть «черные дыры» для личного или семейного бюджета, то можно ничего не записывать. Но ничего не менять и получать результат лучше все равно не получится. Чтобы оставалось больше денег, надо либо больше зарабатывать, либо меньше тратить. Первому вопросу можно посвятить отдельную книгу, да и сотни текстов в СМИ и специальной литературе написаны как раз о наращивании доходов. Мы же рассмотрим в этой главе как раз путь снижения трат, по которому, кстати, вполне можно идти параллельно с усилиями по наращиванию доходов, если есть такое желание и возможность.
Итак, первое, на чем нам стоит остановиться: невозможно ничего не менять, все делать так же, но при этом меньше тратить. В интернете и соцсетях я не раз видела обсуждение чужих экономных меню или вариантов сверхбюджетного отдыха. И часто это было именно не обсуждение, а осуждение. «Ну и как можно нормально питаться на 5000 рублей на человека в месяц?! Так все здоровье испортите», «Лучше вообще никуда не ехать, чем жить в комнате за 20 долларов в сутки»… Многие, думаю, видели подобные дискуссии. Хотя тут вроде бы все просто. Чтобы тратить меньше, есть три основных варианта: меньше получать товаров и услуг (то есть меньше покупать), оплачивать более дешевые аналогичные товары или услуги или искать способы получить те же самые товары и услуги, но по более низкой стоимости. Тут уже можно выбирать, какой путь ближе, или же двигаться сразу по всем трем направлениям.