Банковские счета. Законодательство и практика - Сергей Петрович Карчевский

Сергей Петрович Карчевский

Банковские счета. Законодательство и практика

© ООО «Центр Исследований Платежных Систем и Расчетов», 2012

© ООО «КноРус», 2012

Предисловие

Автор настоящей книги является высококвалифицированным банковским юристом-практиком, который ознакомился с предметом своего исследования не только в специальной юридической литературе, но в основном в ходе своей профессиональной деятельности в небанковской кредитной организации закрытом акционерном обществе «Национальный расчетный депозитарий» (наименование до реорганизации в ноябре 2010 г.  Небанковская кредитная организация закрытое акционерное общество «Расчетная палата Московской межбанковской валютной биржи»). В юридической службе этой организации Сергей Петрович Карчевский работает в течение пятнадцати лет, причем с ноября 2010 г. в должности заместителя директора Юридического департамента. Как специалист, имеющий не только высшее юридическое, но и высшее экономическое образование, автор хорошо знает те экономические отношения, правовое регулирование которых исследуется в его книге.

Книга С.П. Карчевского посвящена изучению одной из наиболее спорных и интересных проблем банковского права категории «банковский счет». В работе определено содержание этого понятия, сформулированы признаки банковских счетов, перечислены их основные виды, определено понятие «правовой режим банковского счета». В работе предложена авторская классификация банковских счетов, открываемых на основании договора банковского счета. Кроме того, в главе 3 непосредственно исследуется договор банковского счета как один из центральных институтов банковского права.

Помимо указанных теоретических проблем банковских счетов работа содержит описание многочисленных практических ситуаций из профессиональной практики автора. В ней имеется немало практических рекомендаций по решению спорных проблем применения законодательства о банковских счетах. Книга легко читается и оставляет благоприятное впечатление.

Полагаю, что книга С.П. Карчевского может быть использована в практической деятельности юридических служб кредитных организаций, а также в учебном процессе высших учебных заведений в ходе преподавания курсов «Банковское право», «Банковские сделки», «Гражданское право», «Договорное право» и т. п. Книга может быть интересна также работникам юридических служб клиентов кредитных организаций, научным работникам, аспирантам, всем лицам, которые интересуются банковским правом.

Введение

Банковские счета играют значительную роль в национальной экономике, выполняя при этом различные функции, которые имеют важное значение как для кредитных организаций и их клиентов (владельцев счетов), так и для государства. Так, банковский счет представляет собой форму предпринимательской деятельности кредитной организации[1].

Банковские счета составляют основу безналичных расчетов, при этом использование такого вида расчетов имеет важное экономическое значение в ускорении оборачиваемости средств, сокращении наличных денег в обращении, снижении издержек обращения[2]. Учитывая это, открытие банковского счета является предпосылкой и необходимым условием участия клиента кредитной организации в безналичных расчетах, включая кредитные операции[3]. Открыв в кредитной организации счет, клиент получает возможность осуществлять расчеты с контрагентами за товары, работы, услуги, получать кредиты для развития своей деятельности, перечислять денежные средства в уплату налогов и других обязательных платежей.

Банковский счет представляет собой форму взаимодействия банка и его клиента или, другими словами, является механизмом взаимоотношений банков с обслуживаемыми ими клиентами и другими банками[4].

Как указывает Л.А. Новоселова, «банк, принимающий средства клиентов на подобные счета, берет на себя обязанность осуществлять по его поручению определенные операции за счет этих средств. Банк становится как бы кассиром своего клиента»[5].

К. Гавальда и Ж. Стуфле указанные выше функции банковских счетов определили следующим образом: «счета являются регулирующим инструментом, позволяющим осуществлять взаимные платежи методом, близким к компенсации. Счета служат кредитным инструментом, когда банкир разрешает клиенту записывать на счет с дебетовым сальдо. Наконец, счета используются для оказания многочисленных услуг (инкассация, платежи, перечисления»[6].