С одной стороны, можно понять сотрудников банка, ведь клиент оказался не таким «благонадежным», как ожидалось: не сумел спланировать бюджет, впал в эйфорию после получения кредита, попал в какую-то «сложную» ситуацию и подвел банк. В общем, сам виноват, гласят сухая теория и выводы толкователей причин задолженностей по кредитам. Разумеется, сотрудникам банка и отделу взыскания некогда и незачем разбираться в причинах задержки платежей. Их задача – вернуть долг заемщика. Но валить все в одну кучу нельзя, ведь дыма без огня не бывает. И существуют определенные причины, по которым заемщик перестает платить по кредитам.
Объективные причины
К объективным причинам, разумеется, можно отнести проблемы, возникшие со здоровьем, в силу чего заемщик физически не в состоянии вносить платежи вовремя. Как правило, о возникших проблемах со здоровьем необходимо сообщать в банк, но если они случаются внезапно и человек, к примеру, лежит в коме или в реанимации, оповестить банк вовремя не получится. После выздоровления заемщик просто выплатит штраф за просрочку и снова «воцарится мир».
Потеря работы также является объективной причиной, особенно в наши дни, в период кризиса, когда многие попадают под сокращение. Разумеется, отсутствие зарплаты сказывается на регулярности внесения платежей. Службы по работе с должниками, как правило, настоятельно рекомендуют поскорее устроиться на другую работу, однако задача эта тоже не из простых.
Субъективные причины
Заемщик для банка – это всегда индивид непредсказуемый и неоднозначный. До одобрения кредита он может казаться «благонадежным» и ответственным, а после впадает в нигилизм.
К сожалению, подобных должников великое множество. Добросовестным заемщикам трудно себе даже представить, как можно задержать платеж и спать спокойно. Их будет мучить совесть и бессонница. Представители же данной категории относятся к кредитам и платежам философски.
Эти заемщики нередко рассуждают так: раз банк сам ссужает деньги людям, значит, у банка есть деньги и банк подождет. Пока не беспокоят сотрудники банка, заемщики не платят и чувствуют себя совершенно спокойными. Позже, после напоминаний, они могут заплатить, если сочтут нужным и окажутся необходимые деньги в кармане. В крайнем случае «банк подождет, он же банк».
Вообще, чтобы что-то не отдать, нужно разрешить себе это сделать. И тогда страх перед кредитом сходит на нет. Для этого нужен лишь повод. А поводом может послужить все, что угодно.
К примеру, платеж пришелся на выходной, и заемщик, платя в первый же рабочий день, «попал на просрочку». Накапали пени, и заемщик обиделся. «Злые буржуи» обирают честных граждан, подумает обиженный заемщик и перестанет ответственно относиться к платежам. Если с него «ни за что» взяли штраф, то, значит, можно не торопиться с платежом. А заплатить когда-нибудь потом. И это «когда-нибудь» может наступить очень нескоро. Пени будут расти, но это уже не пугает заемщика, ведь он уже «пересек черту» и достиг точки невозврата.
Заставить платить вперед таких заемщиков сложно и порой невозможно. Негативное отношение к банкам, наживающимся, по их мнению, на честных гражданах, делает свое дело. Вступает в силу довод «они-то будут пользоваться моими деньгами целый день, и ничего мне за это не дадут».
Даже платя следующие платежи, «попавший на штраф» заемщик рассказывает историю своей обиды и перечисляет бессовестные факты из жизни банка сослуживцам, согражданам в очереди в кассу, делится обидой в Интернете. Находя себе подобных, закрепляет в своем и их сознании образ несправедливой банковской системы, которая вынудила его отдать на 15 рублей больше, чем положено.
Далее достаточно одного резкого слова работника банка – и совесть заемщика мгновенно «засыпает» и начинается противостояние банку, чтобы отомстить за нанесенную обиду. Даже осознавая, что платить придется, заемщик смакует оскорбление. И это смакование создает тот спектр переживаний, который разворачивает внутри человека лавину эмоций, вовлекает в круг его драмы все большее число лиц.